【t_tの大失態】退職後にIDECOの加入資格喪失により掛金を拠出できない事例を解説

投資

おはよーさんです! t_tです ٩( ”ω” )و
今日も1日、お疲れもん🍋

今日はコレ、退職後にIDECOの加入資格喪失により掛金を拠出できない事例についてです。

t_t
t_t

僕がやらかした、実例だよ(笑)😨。

IDECOを使えない場合が有るんですか?

何だか超複雑ですね…😨。

 

退職・FIRE後は、国民年金保険料の免除を受ける事が出来ます。
〈関連リンク:退職(失業等)による方

t_t
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でも、国民年金保険料の免除を受けると

IDECOで掛金を拠出できなくなるんだ…。

では、退職者がIDECOで掛金を拠出できない事例について、

毎度シンプルに学んでいきましょう٩( ”ω” )و

 

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【本記事の対象者】

  • 退職して国民年金保険料納付免除者となり、農業者年金に加入予定の方
  • 退職して国民年金保険料納付免除者となり、IDECOに加入予定の方

※「農業者年金」とは:IDECOに似た確定拠出型の年金制度(IDECOとの併用不可)
 〈関連リンク:農業者年金の加入資格|独立行政法人 農業者年金基金

 〈関連リンク:農業者年金の特徴とメリット・よくある質問|独立行政法人 農業者年金基金

 

尚、本記事は(農業者年金ではなく)IDECOの事例とします。

t_t
t_t

農業者年金の場合も、ほぼ同じだよ。

 

【本記事で得られる学び】

  • IDECOの加入条件など
  • IDECOで掛金を拠出できない場合の手続きなど

 

 

【t_tの失態実例】

t_tの実例経緯は、下記の通りです。

  1. 会社を退職
  2. 企業型確定拠出年金の移管 と IDECO口座開設の申請(2ヶ月程度)
  3. 国民年金保険料の免除申請(1ヶ月程度)
  4. 国民年金保険料の免除完了
  5. IDECO口座開設完了
  6. 企業型確定拠出年金⇒IDECOの移管完了
  7. IDECOの掛金拠出が一時保留状態となる
t_t
t_t

移管は出来たのに、

何故か掛金が拠出できない?😨。

 

企業型確定拠出年金の移管 と IDECO口座開設の申請

ここは私も知っており、退職後すぐに証券会社に申請をしました。

〈関連リンク〉

会社の退職手続きと書類
退職の流れや手続き・書類などを、自身を例に紹介する。

 

尚、これをせずに6ヶ月放置すると、

デメリットしかない自動移管となるため要注意です。

〈関連リンク〉

【注意】確定拠出年金などの自動移管が続出中
確定拠出年金などの自動移管が続出している。デメリットや対策などを紹介していく。

 

国民年金保険料の免除申請

次に、失業に伴う国民年金保険料の免除申請を行い、承認されました。

これについては、下記リンクを参考にしてみて下さい。

【FIRE達成者&低所得者必見】未納とは別物!国民年金保険料の免除とは
低所得者などに必見! 未納にはならない国民年金保険料の免除について、述べてみた。

 

企業型確定拠出年金⇒IDECOの移管完了

その後、IDECO口座が開設。

一度現金化された企業型確定拠出年金はIDECO口座へ移管され、

IDECOの新たな商品にて運用が再開されました。

 

IDECOの掛金拠出が一時保留状態となる

移管完了の数日後、「掛金の引落しの一時停止」の通知がきました。

下図がその通知です。

t_t
t_t

自己責任(笑)。

 

~IDECOの掛金拠出不可の理由~

退職後は第1号被保険者となり、通常はIDECOに加入出来ますが、

私は、下記の加入できない条件に抵触していました。
〈関連リンク(iDeCo公式HP):加入者の方へ

  • 農業者年金の被保険者の方
  • 国民年金保険料を免除(又は一部免除)されている方
    ※障害年金受給者を除く

つまり、私が掛金を拠出できなかった理由は…

年金保険料の免除を受けたため

 

~IDECOの掛金拠出不可でも脱退できない理由~

掛金を拠出できないなら、IDECOを脱退して

一括受取りしちゃえば良いんじゃないですか?

IDECOはあくまで「年金」のため、現状は基本60歳まで引き出せません

「脱退一時金」として引出せる特例は存在しますが、

その条件は厳しすぎて、ほぼ引出せません(笑)。

〈関連リンク:確定拠出年金・iDeCo脱退一時金の受給要件

 

 

【必要な手続き等】

本記事の事例では、下記の2種類は分けて考える事となります。

  • 退職まで積立てた企業型確定拠出年金
    ⇒IDECO口座に移管して、運用のみ継続
  • 退職後のIDECOでの掛金拠出
    ⇒掛金拠出不可(加入不可)のため、「資格喪失届」を提出する

 

①退職まで積立てた企業型確定拠出年金

退職前の企業型確定拠出年金の分は、

下記の様に、最低でも60歳まで運用継続する手続きが必要です。

  • 証券会社(金融機関)にIDECO口座を開設
  • 企業型確定拠出年金をIDECO口座に移管
  • (一度現金化され移管)
  • IDECOにて新たに運用商品を選択
  • 60歳~75歳に引出し手続きが可能

年金だから、

60歳まで待つんですね😨。

尚、「加入者=掛金拠出者」のため、

私の様に年金保険料の免除を受けてIDECOの加入資格が無い方でも、

運用指図者となり、移管した分の運用は継続する事が出来ます。
〈関連リンク:【加入者と運用指図者の違い】

t_t
t_t

但し!!!

最低でも、口座管理手数料(約66円/月)が発生し続けます。
〈関連リンク:事務委託手数料:約66円/月

 

②退職後のIDECOでの掛金拠出

国民年金保険料納付免除者は、(上記の様に)掛金の拠出は不可です。

下記の手続きを行います。

  • 「加入者資格喪失届」を証券会社(金融機関)から取寄せて提出
  • (本来不可の掛金を拠出していた場合、拠出金は還付)
    ※「還付事務手数料(1048円+440円)」が発生

 

※尚、国民年金保険料の納付を再開すれば、掛金拠出を再開できます。

t_t
t_t

「IDECOをやる前に国民年金を納めろ!」

という国のスタンスだね(笑)。

国民年金も良い制度ですが、IDECOもそれ以上に良い制度のため、

IDECOだけでも加入出来る制度変更に、今後期待です(笑)。

 

 

【国民年金・IDECOの加入/非加入の比較】

最後に、下記2パターンのどちらが良いのか

  • 国民年金満額納付IDECOに加入
  • 国民年金保険料免除通常の積立投資(IDECOに非加入)

40歳で退職後の資産推移を、下表にて概算比較してみましょう。
(赤文字:収入、緑文字:支出)

※IDECO・積立投資の掛金は2万円、65歳まで積立、年利5%想定、手数料は非考慮とする
※国民年金納付額・受給額は令和4年度の額、60歳まで納付・65歳で受給開始、40歳までは満額納付したものとする
※IDECOは75歳まで受取申請要のため、75歳までの比較とする

t_t
t_t

前提条件にも寄るけど、

参考にしてみてね。

 

国民年金満額納付&IDECOに加入の場合

60歳時点65歳時点70歳時点75歳時点
国民年金
掛金総額
398398万円398万円398万円
国民年金
受給総額
0円0円389万円778万円
IDECO
掛金総額
480600万円600万円600万円
IDECO
運用総額
822万円1191万円1528万円1962万円
IDECO
一括受取
の税金
2万円3万円28万円122万円
40歳を
基点とした
資産損益
-58万円+190万円+891万円+1620万円
40歳以降の資産推移の概算推移
(国民年金満額納付&IDECOに加入の場合)
※IDECOの一括受取時の税金計算方法:【退職金の税金計算】

 

国民年金保険料免除&通常の積立投資(IDECOに非加入)の場合

60歳時点65歳時点70歳時点75歳時点
国民年金
掛金総額
00円0円0円
国民年金
受給総額
0円0円292万円583万円
積立投資
掛金総額
480600万円600万円600万円
積立投資
運用総額
822万円1191万円1528万円1962万円
積立投資
売却時の税金
69万円120万円189万円277万円
40歳を
基点とした
資産損益
+273万円+471万円+1031万円+1668万円
40歳以降の資産推移の概算推移
(国民年金保険料免除&通常の積立投資(IDECOに非加入)の場合)

 

t_t
t_t

本記事では年金保険料免除の方が良い結果だったけど、

前提条件に寄るから、皆さん自身で検証してみてね(`・ω・´)b

 

 

【まとめ】

如何でしたでしょうか。

t_t
t_t

僕のやらかした事例から学んでね💦。

NISAと違って、IDECOは滅茶苦茶複雑で嫌になりますね(笑)。

それが故、極少数派の上手く使える人とそうでない人とで差が出るんですね。

t_t
t_t

諦めないで(笑)!(`・ω・´)b

私も「複雑…ナニコレ面倒すぎ!合法詐欺なの?」ってなります…(笑)。

諦めずコツコツ金融リテラシーを高めていきましょう٩( ”ω” )و

 

持続可能な幸せを共に追求していきましょう!

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